Poduszka finansowa powinna wynosić równowartość 3–6 miesięcy niezbędnych wydatków, czyli kosztów mieszkania, jedzenia, transportu, leków i rat. Trzymaj ją oddzielnie od konta na bieżące wydatki, w miejscu, z którego wypłacisz pieniądze w ciągu 1–2 dni bez straty. Dobrze sprawdzają się konto oszczędnościowe albo krótka lokata.
Z poduszką finansową wiąże się wiele emocji. Dla jednych to spokój, dla innych kwota, która wydaje się nieosiągalna. Jako ekonomistka i coach finansowy pokazuję klientkom, że da się ją zbudować nawet z małych kwot, jeśli zacznie się od właściwego celu.
To zapas pieniędzy na sytuacje, których nie da się przewidzieć: utratę pracy, chorobę, awarię samochodu czy pilny remont. Nie służy do kupowania rzeczy, na które po prostu zabrakło w budżecie.
Poduszka finansowa daje czas. Kiedy tracisz dochód, nie musisz od razu brać pożyczki ani przyjmować pierwszej oferty pracy. Masz kilka miesięcy na spokojne decyzje.
Najczęściej przyjmuje się 3–6 miesięcy niezbędnych wydatków. Ważne słowo to „niezbędnych”. Nie liczysz całego budżetu, tylko koszty, których nie da się wyłączyć.
Przykład: jeśli czynsz i rachunki kosztują 2200 zł, jedzenie 1500 zł, transport 400 zł, a leki i raty 600 zł, to niezbędne wydatki wynoszą 4700 zł. Poduszka na 3 miesiące to 14 100 zł, a na 6 miesięcy 28 200 zł.
Bliżej 6 miesięcy, a nawet więcej, warto mieć, gdy:
Przy dwóch stabilnych dochodach i braku zobowiązań często wystarczą 3 miesiące. Jeśli nie wiesz, ile wynoszą Twoje niezbędne wydatki, zacznij od zaplanowania budżetu domowego. Bez tego trudno ustalić cel.
Poduszka finansowa musi być bezpieczna i łatwo dostępna. Nie chodzi o wysoki zysk, tylko o to, żeby nie straciły na wartości w chwili, gdy ich potrzebujesz. Najczęściej wybierane miejsca to:
Środki w polskich bankach są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku. Nie doradzam konkretnych produktów, bo to rola licencjonowanego doradcy. Pomagam natomiast ustalić, ile odkładać i jak to utrzymać.
Nie trzymaj jej na koncie, z którego płacisz kartą na co dzień. Wtedy granica między zapasem a bieżącymi wydatkami szybko się zaciera. Unikaj też inwestycji, których wartość mocno się zmienia, na przykład akcji czy kryptowalut. Kiedy potrzebujesz pieniędzy, ich wartość może być akurat niższa.
Gotówka w domu przyda się w niewielkiej kwocie, na przykład na kilka dni awarii terminali. Większych sum lepiej tak nie przechowywać.
Poduszka finansowa nie musi powstać od razu. Zacznij od pierwszego celu: 1000 zł. Taka kwota pokryje wiele drobnych awarii i od razu daje poczucie bezpieczeństwa. Potem ustaw cel na jeden miesiąc wydatków, a dopiero później na trzy.
Ustaw stały przelew w dniu wypłaty, nawet na 100–200 zł. Dodatkowe wpływy, takie jak zwrot podatku, premia czy 13. pensja, w połowie przelewaj na poduszkę. Konkretne sposoby na znalezienie pieniędzy opisałam we wpisie o tym, jak odkładać pieniądze przy napiętym budżecie.
Wydaj tyle, ile potrzebujesz, bez poczucia winy. Właśnie po to ją budowałaś. Następnie wróć do stałego przelewu i odbuduj zapas.
Jeśli poduszka znika co kilka miesięcy na wydatki, które nie są nagłe, warto przyjrzeć się nawykom. Na sesjach indywidualnych szukamy razem przyczyn i ustalamy plan. Możesz zacząć od bezpłatnej rozmowy, wystarczy napisać do mnie.
Zwykle 3–6 miesięcy niezbędnych wydatków, czyli kosztów mieszkania, jedzenia, transportu, leków i rat. Przy nieregularnych dochodach warto celować w 6 miesięcy lub więcej.
W miejscu bezpiecznym i dostępnym w 1–2 dni, oddzielnie od konta na codzienne wydatki. Często wybiera się konto oszczędnościowe lub krótką lokatę.
Nie. Poduszka jest na nieprzewidziane sytuacje, a oszczędności na zaplanowane cele, takie jak wakacje, samochód czy emerytura.
Dobrym pierwszym celem jest 1000 zł. Potem warto zbudować zapas na jeden miesiąc wydatków, a następnie na trzy.
Dorota Tumkielska
Ekonomistka i coach finansowy dla kobiet. Przez blisko 20 lat pracowała w instytucjach finansowych jako doradca i menadżerka. Pomaga uporządkować budżet i zmienić podejście do pieniędzy.
Chcesz uporządkować swoje finanse?
Pierwsza rozmowa jest bezpłatna i trwa około 30 minut. Pracuję online z całą Polską oraz w Stroniu Śląskim.
Umów bezpłatną rozmowę